近年来，全国各地农业专业合作社蓬勃兴起，已经成为了汇聚农户力量合力参与市场竞争，壮大现代农业的新载体。针对当前农业专业合作社对农村中小金融机构的影响，以及农村中小金融机构在网点建设、营销策略方面的不足和存在的问题，结合县域经济（泊头市）的发展实际，泊头联社进行了深入调研。

一、农民专业合作社对农村中小金融机构的影响

近几年来，农业专业合作社作为新兴“三农”合作、互助组织，在全国各地蓬勃发展，有效起到了促进农业增产、农村繁荣、农民增收的积极作用。泊头市是一个农业大县，既属于北方粮食主产区，又是驰名中外的“鸭梨之乡”，全市梨枣果树种植面积25万余亩，梨枣果品年产量55万吨。由于农业基础较为雄厚，泊头市成为“河北省农民专业合作社建设示范县（市）”，农业产业化经营率较高，达到了68.4%。截至目前，泊头市共拥有市级以上农业产业化龙头企业29家，拥有农民专业合作组织88家，全市目前参与合作、互助经营的专业养殖（种植）农户约2200余户，畜禽存栏总量达到436.3万只（头）。

农村专业合作社在加快农业生产规模化和产业化进程、调整农业产业结构、促进农民和农村经济健康发展的同时，也对处于面向“三农”最前沿的农信社产生了诸多影响。其中较为突出的一是农业专业合作社资金运作模式日臻完善，造成农信社涉农存款大量流失。目前，泊头市88家农业专业社（组织）中，既有在市县乡（镇）等职能部门登记注册的，也有农民自发、互助成立的农业合作组织，随着其近年来的不断发展壮大，在农村生产、生活中的作用日益显现，入社农户不断呈现递增之势。由于农村专业合作社在入社过程多农户一般需缴纳数百元元甚至是上万元不等的入社经费，作为本金并参与红利分成。仅以泊头市2000户入社农户，入社费为平均500元的最低保守数字计算，既已汇集约数千万元的资金，尤其是对主要面对农村存款市场的农信社造成巨大的冲击。二是农业专业合作社资金融通方式简便、交易活跃，对农信社的“三农”资金投放形成分流。从泊头市的农村专业合作社组建方式来看，虽是政府积极引导，但主要是由农民自己组成，从行业分布来看，以种、养殖业为主，它们以技术信息服务为主要活动内容，经费来源以经营管理收入为主，以政府、部门、公司扶持资助为辅。由于其在农户入社阶段采取收取农户入社经费进行本组织经营资金，具备一定的资金投放实力，且熟悉当地农户经营状况，了解农户资金需求，掌握农户家庭信息，所以农村专业合作社在放款条件上较为宽松，方式较为灵活，实际正处于放任自流的状态。加之目前对该类组织监管较为薄弱，造成其在资金发放额度及利率额度调整幅度较大，吸引了很大一部分农民群体，对以农村为主要传统信贷市场的农信社客户形成了分流，影响了农信社的资金投放。三是对农信社的中间业务拓展造成影响。农民专业合作社社员在生产资料采购、技术指导、产品销售等诸多重要环节皆是由依托专业合作社（互助组织）完成的，该组织对农户的生产、销售、市场、盈利情况及运作模式掌握较为明确，容易防控其经营的风险点，为其购买适合其生产经营实际的财产保险，收窄了农信社在“三农”市场的中间业务增收渠道。

二、当前机构网点服务网点建设、营销策略方面的不足和存在的问题

以泊头市为例，泊头市目前拥有8家金融机构，金融营业网点50余处，其中面向主要接触“三农”一线的有农业银行，中小机构有农信社、邮储银行、沧州银行。其中，泊头农信社现有营业网点26个，覆盖泊头市区及乡镇，员工448人，专科及以上学历241人，占总人数的54%。

在网点建设和服务设施方面，农信社落在了各家金融机构后面，大部分网点的外部形象、给排水、供电、取暖、安全等要求按照目前的标准都不能严格达标。干净整洁的良好办公环境，牢固稳妥的安全保卫设施、组织良好的社会形象更是无从谈起。

在经营策略方面，“立足三农，面向城乡，服务地方经济”是农信社的经营宗旨。目前，泊头市农村信用社办理业务范围包括吸收公众存款、储蓄存款通存通兑，银行卡业务；发放短期、中期和长期贷款；办理国内结算、电子实时汇兑；办理银行汇票承兑与贴现；代理发行、代理兑付、承销政府债券；从事同业拆借等业务。截至2010年末，农信社占全县存贷款市场占有率分别为27.17%和61.55%，为泊头市服务网点最广、存贷款总量最高、支农力度最大的金融机构。

作为支持“三农”工作的金融主力军，在近年来，在泊头市农信社健康快速发展，内控制度持续完善、利润指标连创新高的同时。尤其是今年以来，泊头联社擦亮前台“小窗口”，依托服务全力吸纳存款，深度了解城乡市场，全力满足“三农”资金需求，并且持续加快推进电子银行建设，深挖创收源泉。但是业务较快发展的同时，同样暴露出诸多问题和不足。具体表现在，一是金融服务品种单一，竞争力不强。当前信用社只能提供传统的存款、贷款、汇划业务,中间业务、电子银行业务等新兴业务基本处于起步阶段，无法满足客户快捷化、多样化、全天候的服务需求。农信社在信贷方面贷款时对抵押品的选择过于单一，抵押资产一般只限于土地、房产和部分设备，大多数的农户无法满足其条件，而小额信用贷款的额度又太小，并且放款周期短，由于农业的生产周期长、管理成本高、见效慢、比较效益低、抗自然灾害能力差、风险大等天然特性，导致农信社的信贷服务产品竞争力较差。二是网点建设严重滞后，“提形象”压力极大。由于目前农信社大部分网点的给排水、供电、取暖、安全设施、办公桌椅等按照目前“双星”创建的最低标准要求都不能达到，严重影响了信用社的外部形象，制约了业务开展，影响到信用社员工的集体荣誉感和士气，并给安全保卫工作埋下了严重隐患。

三、几点建议

（一）积极引导农民专业合作社发展，规范民间金融行为

在针对农民专业合作社（互助组织）的调查中发现，有过相当比例的农户（包含大部分加入合作组织的农户）有过民间融资行为，农户在出现资金需求时，农户的首选是向亲友、邻居借贷，而非向农信社提出申请。民间金融行为优势在于利用亲情、友情、邻情等便利因素建立起来的“关系借贷，很好地适应了农村个体经济和小规模生产经营对资金需求量较小、时段长短灵活、取得方式便捷等的显著优势特点。监管部门应制定统一公开的市场准入与退出制度，规范民间金融行为，对其进行积极引导，既可有效防范当前“三农”工作中的系统性金融风险，又能促进农村中小金融机构为优质农户提供良好的金融服务，进而促进农村金融体系的良性发展。

（二）建议农信社尽快推出较为稳定、成熟的网上电子产品

以泊头为例，泊头冶金铸造、梨枣等工农业产品行销全国，各类企业的驻外办事分支机构众多，金融结算汇划频繁。目前我县除农信社、市商业银行外，其余6家金融机构均设有较为稳定、成熟、便捷的全天候网上电子银行产品，已经被县内社会各界广为认可。与其他金融机构畅通的结算渠道相比，农信社当前参与的“农信银”、“人行大小额支付结算系统”汇划收费偏高、汇划金额、汇划时间、场所等约束性条件较多。且，ATM机自助服务功能较少，通讯信号稳定性偏差，POS机划转金额限额较低、手续费偏高，既影响了部分顾客来农村信用社办理业务的热情，也阻碍了存款组织工作的开展。

网上电子银行业务不仅是为顾客提供虚拟化、网络化、安全快捷的结算平台，更具有成本低，有效缓解柜面压力的独特优势，也能充分展示农信社的核心竞争力，建议市联社协调上级有关部门，尽快推出较为稳定、成熟的网上电子产品，为城乡百姓提供一个安全便捷、全天候、多样化的结算服务渠道，改善农信社支付结算环境。